现如今,很多年轻人选择贷款买车。贷款买车减轻了消费者前期资金压力,但却省不了各种麻烦,相比于全款来说,贷款买车的消费者在4S店面前相对更被动。对于贷款买车这件事,一定要懂得防备,所谓道高一尺魔高一丈,经销商设置的各种弯弯绕绕,只有善于识别并巧妙躲开,才不至于造成损失。今天二哥就来讲讲在4S店贷款买车那些陷阱,教你理智防坑。

贷款买车

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一:强推贷款方案

一般待车价谈定后就到了商议购车方案的环节,目前大部分人买车还是会选择贷款分期的形式,毕竟对一般家庭而言,一次性拿出几万、几十万的购车全款,压力不小。

贷款分期的方案包括选择哪类机构申请贷款、贷款金额多少、还款期限多长、具体的还款方式是怎样的等等。4S店通常会给消费者推荐贷款方案,甚至直接制定贷款方案,这中间很少主动征询消费者的个人意见。4S店的贷款方案,选择的是与之合作的金融机构,可能是银行、可能是厂商金融也可能是其他金融机构。

防坑指南:消费者不要全盘接受4S店给的金融购车方案,这时候,可以主动问4S店有哪些备选方案,自己对比贷款成本和还款便捷性,选择适合自己的方案。比如4S店推荐某家非银行金融机构贷款产品(通常为高返佣高利率产品),消费者可以询问是否可做银行贷款,在4S店办理车贷业务,优先银行贷款。即便选择银行贷款,不同银行的车贷利率也有高低之分,具体问清楚4S店跟哪些银行有合作,选择利率低的银行。其次可选择厂商金融贷款,厂商金融贷款利率通常高于银行车贷,但常有贴息甚至零息优惠,可以多关注。

此外,对于想要低首付甚至零首付购车的消费者来说,还可以选择汽车融资租赁方案。汽车融资租赁业务书面定义为出租人根据承租人申请,向指定经销商购买指定车型并以承租人支付租金为条件将车辆的占有、使用和收益权转让给承租人的业务。通俗说,汽车融资租赁是消费者通过以租代购方式取得汽车使用权,租期内,车辆所有权归融资租赁公司,还款完成后,可转移给消费者的一种新型购车方式。融资租赁不属于贷款,因此首付相对低。

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二:偷用担保业务

资质好的消费者可选择银行贷款;资质一般的消费者,可以走厂商金融或者融资租赁等方式。资质很差,很难通过银行、厂商金融或融资租赁审批的,才建议考虑其他借贷机构或者找中间担保。而在实际中,很多人明明资质不错,申请贷款没有问题,但在4S店的操作下,却办理了担保贷款,走了冤枉路。

所谓担保贷款,是以第三方机构或者个人为借款人提供相应担保为条件发放的贷款。为借款人提供担保的机构往往会收取一定担保费用。通俗地说,需要第三方机构或者个人为贷款申请人提供担保,金融机构才放心发放贷款。

4S店之所以希望消费者办理担保贷款,其实还是利益驱使,想从中多赚钱。担保贷款不但申请到的贷款产品利率较高(当然,给到4S店的返佣也比较高),还会产生担保费等各种费用,成本是很高的。

防坑指南:在办理贷款买车时,仔细查看要签订的各种合同、协议,识别是否担保贷款。正常车贷合同直接与银行等金融机构签订即可,如果在贷款协议之外,被要求再单独签订一份担保协议,则为担保贷款。如果不得不采取担保贷款方式,那么也要在合同签订环节多做防备,尤其是要看清违约条款;对于异常严苛的违约条款可以提出质疑,实在不行可以放弃购买。

购车

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三:巧立名目收费

这是个老生常谈的话题了,可见4S店收费不透明的现象由来已久。前段时间闹得沸沸扬扬的“西安女车主维权事件”让所谓“金融服务费”浮出水面。其实,除了金融服务费,4S店巧立名目收取的费用着实不少。

先来说说金融服务费。如果消费者选择的是银行车贷产品,一般银行只收取贷款利息;如果消费者选择的是信用卡分期购车,一般只需要承担分期手续费;如果消费者选择厂商金融,同样,只需要承担利息成本即可,厂商金融不会收取金融服务费。